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Come calcolare il taeg o isc di un mutuo a tasso fisso o variabile + singola rata
Prima di vedere come si calcola il taeg di un mutuo alcune precisazioni che, forse, in pochi sanno: isc e taeg sono la stessa cosa? Si! Sono la stessa cosa! La "differenza" è solo nel linguaggio: la sigla ISC, acronimo di Indice Sintetico di Costo, è di solito utilizzata da banche e finanziarie (non tutte) nei contratti relativi ai mutui, mentre per le altre forme di credito si usa la sigla TAEG, acronimo di Tasso Annuo Effettivo Globale, ma nella sostanza NON c'è differenza: entrambi, isc e taeg, comprendono tutti gli oneri, spese e costi accessori di qualunque forma di credito.
Relazione tra tan e taeg di un mutuo rispetto alla rata. Allora, il TAN, acronimo di Tasso Annuo Nominale, è il tasso al quale è sottoposto il mutuo ed è quello che determina la rata, mentre l'isc o taeg è quello che ci da il costo complessivo di tutto il mutuo. Il tan ed il taeg possono coincidere in un ipotetico mutuo senza spese accessorie ma NON è possibile un taeg o isc inferiore al tan: di norma il taeg o isc è sempre superiore al tan. Tuttavia, anche se di molto superiore al tan, il taeg non influenza la singola rata la quale sarà sempre e solo determinata dal tan. Infine, calcolo taeg mutuo tasso variabile? Cioè se si può effettuare il calcolo isc mutuo tasso variabile. Purtroppo no! Non è possibile. Si può solo simulare il calcolo del taeg di un mutuo a tasso variabile alzando od abbassando il tan. I motivi li abbiamo spiegati su calcolo ammortamento mutuo a tasso variabile? cui rimandiamo per maggiori approfondimenti. Vediamo ora come calcolare il taeg o isc di un mutuo cioè quali voci di spesa andranno sommate ed indicate nel modulo.

Calcolo taeg isc mutuo a tasso fisso o a tasso variabile (simulato)
Prima di indicare ogni singola voce (o quasi) di spesa, costo od onere accessorio incluso nell'isc o taeg poniamo(ci) una domanda: su quale tipo di mutuo calcola il taeg o isc l'applicazione (o il file excel allegato)? R: L'app calcola l'isc o taeg di qualsiasi tipo di mutuo! A titolo esemplificativo, esegue il calcolo del taeg di un mutuo ipotecario o chirografario bancario e non. E' altresì utile per il calcolo taeg di un mutuo usurario qualora confrontato con il tegm. Il software (solo la web app) va bene anche per il calcolo taeg mutuo con preammortamento, ma non tanto perchè non possiamo offrirvi altre app's che fanno questo tipo di conteggio (vedi ad es. calcolo preammortamento mutuo), ma in quanto abbiamo implementato questa funzione (il preammortamento) per evidenziare che impatto ha il preammortamento sul taeg, fermo restando che, come specificato anche in altre parti del nostro portale, gli interessi di preammortamento, soprattutto quello tecnico (di qualche giorno) spesso non vengono conteggiati nel taeg isc in quanto non specificatamente citati dalla legge ma, a nostro parere, dovrebbero essere inclusi nel Taeg qualora siano essenziali per un mutuo per come ci viene presentato. Comunque sia, inclusi o non inclusi, l'app vi mostra che incidenza percentuale hanno se inclusi nel taeg. Poi, come mai il programma è in grado di calcolare il taeg su diversi tipi di mutui? Semplice: perchè esegue il calcolo del taeg con formula francese con singola rata costante che rappresenta il 99% dei mutui erogati In Italia (cfr.differenza tra ammortamento francese tedesco italiano e americano). Poi, perchè effettua il calcolo fino a quarant'anni? Anche per questo c'è un motivo: perchè da un bel pò di anni propongono mutui casa con durata fino a 40 anni.

Passiamo infine ai costi, spese ed oneri accessori inclusi nel calcolo del taeg o isc di un mutuo: 1) spese di istruttoria le quali comprendono i costi di apertura della pratica di mutuo; 2) Polizze di assicurazione obbligatorie essendo escluse le polizze volontarie; 3) Costo della perizia la quale ha il compito di determinare il valore dell'immobile da acquistare; 4) costo dell'imposta sostitutiva che equivale allo 0,25% per la prima casa ed al 2% per la seconda casa o altri tipi di mutuo; 5) Costo incasso singola rata qualora previsto; 6) Costo di intermediazione qualora abbiate ottenuto il mutuo tramite un agente e/o mediatore creditizio; 7) Ogni altra spesa connessa all'ottenimento del mutuo ovvero rientrano nel taeg comunque tutte gli eventuali oneri accessori non previsti nei predetti casi ma che sono essenziali per la conclusione del contratto, per esempio l'apertura del conto corrente qualora sia obbligatorio per la concessione del mutuo o, per ricollegarci alla questione del preammortamento, anche quest'ultimo qualora sia, appunto, una parte essenziale del contratto di mutuo, per esempio, in questo periodo (2024), alcune banche propongono mutui con uno o due anni di preammortamento, ebbene, crediamo che in dei casi del genere gli interessi di preammortamento di ben uno o due anni dovrebbero essere inclusi nel taeg. Oneri esclusi dal calcolo del taeg o isc: tra le spese escluse ai fini del taeg ricordiamo la più importante ovvero la parcella del Notaio. Correlate: calcolo di un mutuo partendo dalla rata

Ora il momento del Ns. foglio elettronico con formula calcolo taeg mutuo excel xls. Il file con estensione .xls è a download libero, free. Una volta scaricato sul Vs. pc, tablet o smartphone permette di effettuare il calcolo del taeg di un mutuo a tasso fisso o simulare un tasso variabile con excel. Il file di calcolo taeg mutuo con excel ha una funzione (e solo una) in più rispetto alla web app sottostante: con il calcolo del mutuo in excel è possibile sviluppare rate con qualsiasi scadenza: oltre alla rata mensile, possiamo effettuare il calcolo del taeg di un mutuo semestrale o a singola rata annuale ma anche rate intermedie con scadenza bimestrale, trimestrale e quadrimestrale. Mentre, come la web app, anche il foglio xls offre la possibilità di scegliere l'imposta sostitutiva di un mutuo che è dello 0,25% per mutui prima casa o abitazione principale, e del 2% per un mutuo seconda casa o per altri tipi di mutuo. Altra funzione del file di calcolo isc mutuo excel che pochi altri software sanno fare (ma che fa anche la nostra web app), è quella di indicarvi l'importo netto erogato col mutuo: in pratica gli oneri accessori del mutuo verrannno pagati subito e quindi sottratti dalla somma ottenuta in mutuo. Per esempio, concesso 100mila euro di mutuo a fronte del quale vi sono 500 euro di oneri accessori, la somma netta erogata NON sarà 100mila euro ma bensì 99500 euro (meno 500 di, appunto, oneri accessori). Scarica ora il file di calcolo mutuo in excel xls su:
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Calcolo isc taeg mutuo a tasso variabile o tasso fisso con formula francese

Aggiornamento gennaio 2024: prorogato il bonus mutuo prima casa under 36 (sotto i 36 anni) e non solo: i benefici, tra cui la garanzia dello stato, sono stati estesi anche agli over 36 ma solo in presenza di una famiglia numerosa (almeno tre figli). NB: tra i vari benefici del bonus mutuo 2024, l'esenzione dell'imposta sostitutiva dello 0,25%, nel 2024, è prevista solo per le famiglie numerose: è stata tolta ai giovani under 36. L'app, come sempre, è adeguata a questa novità. Se è il vostro caso, indicare 0 (zero) nel campo dell'app relativo all'imposta sostitutiva dell' 0,25%!